ഭവന വായ്പകളിലെ പലിശനിരക്കിന് പിന്നില് ഒളിച്ചിരിക്കുന്ന ഒരു പ്രധാന ഘടകമുണ്ട്. അതാണ് ‘സ്പ്രെഡ്’. ഒരേ ബാങ്കില് നിന്ന് സമാനമായ തുക വായ്പ എടുക്കുന്ന രണ്ടുപേര്ക്ക് വ്യത്യസ്ത പലിശനിരക്ക് വരുന്നത് എന്തുകൊണ്ടാണെന്ന് മനസിലാക്കാന് ഈ സ്പ്രെഡ് എങ്ങനെയാണ് പ്രവര്ത്തിക്കുന്നത് എന്ന് അറിഞ്ഞിരിക്കണം. ഭവന വായ്പകളിലെ ‘സ്പ്രെഡ്’ (Spread) എന്നാൽ, ബാങ്കുകൾ ഈടാക്കുന്ന അടിസ്ഥാന പലിശ നിരക്കിനോടൊപ്പം (Base Rate അല്ലെങ്കിൽ MCLR) ചേർക്കുന്ന അധിക പലിശ നിരക്കാണ്. വായ്പയുടെ മൊത്തം പലിശ നിർണ്ണയിക്കുന്നത് ഈ അടിസ്ഥാന നിരക്കും സ്പ്രെഡും ചേർന്നാണ്.
ഇന്ത്യയില് ഇന്നുള്ള മിക്ക ഫ്ലോട്ടിങ്- റേറ്റ് ഭവനവായ്പകളും റിസര്വ് ബാങ്കിന്റെ റിപ്പോ നിരക്ക് പോലുള്ള ഒരു അടിസ്ഥാന നിരക്കുമായി ബന്ധിപ്പിച്ചിട്ടുള്ളതാണ്. ബാങ്കുകളും ഫിനാന്സ് കമ്പനികളും ഈ അടിസ്ഥാന നിരക്കിനൊപ്പം തങ്ങളുടെ ‘സ്പ്രെഡ്’ കൂടി ചേര്ത്താണ് വായ്പയെടുക്കുന്നയാളുടെ അന്തിമ പലിശനിരക്ക് തീരുമാനിക്കുന്നത്. ലളിതമായി പറഞ്ഞാല്, ഇത് ബാങ്കിന്റെ ലാഭവിഹിതമാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, അടിസ്ഥാന നിരക്ക് 6 ശതമാനവും ബാങ്കിന്റെ സ്പ്രെഡ് 2.5 ശതമാനവും ആണെങ്കില്, അടയ്ക്കേണ്ട പലിശനിരക്ക് 8.5 ശതമാനമായിരിക്കും.
ഈ സ്പ്രെഡ് എല്ലാവര്ക്കും ഒരുപോലെ ആയിരിക്കില്ല എന്നതാണ് പലരെയും കുഴപ്പത്തിലാക്കുന്ന ഒരു കാര്യം. ക്രെഡിറ്റ് സ്കോര്, വരുമാനത്തിന്റെ സ്ഥിരത, തൊഴില്, വായ്പാ തുക, മൊത്തത്തിലുള്ള തിരിച്ചടവ് ശേഷി എന്നിവയെല്ലാം പരിശോധിച്ച ശേഷമാണ് ബാങ്കുകള് എത്ര സ്പ്രെഡ് വേണമെന്ന് തീരുമാനിക്കുന്നത്. മികച്ച ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറും കൃത്യമായ സാമ്പത്തിക അടിത്തറയുമുള്ള ഒരാള്ക്ക് കുറഞ്ഞ സ്പ്രെഡില് വായ്പ ലഭിച്ചേക്കാം. എന്നാല് സാമ്പത്തികമായി റിസ്ക് കൂടുതലുള്ള ഒരാള്ക്ക് സ്പ്രെഡ് നിരക്ക് കൂടുതലായിരിക്കും. അതായത്, നല്ലൊരു ക്രെഡിറ്റ് സ്കോര് നിലനിര്ത്തുന്നത് വഴി വായ്പയുടെ മൊത്തം ചെലവ് കുറയ്ക്കാന് സാധിക്കും.
സ്പ്രെഡ് എങ്ങനെ കണക്കാക്കുന്നു?
- സൂത്രവാക്യം: ആകെ പലിശ നിരക്ക് = അടിസ്ഥാന നിരക്ക് + സ്പ്രെഡ്
- വ്യക്തിഗത ഘടകങ്ങൾ: എല്ലാവർക്കും സ്പ്രെഡ് ഒരുപോലെ ആയിരിക്കില്ല. നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ (CIBIL Score), വരുമാന സ്ഥിരത, ജോലി, വായ്പ തുക എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചാണ് ബാങ്കുകൾ ഇത് തീരുമാനിക്കുന്നത്.
- പ്രയോജനം: ഉയർന്ന ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറും കൃത്യമായ വരുമാനവുമുള്ള വ്യക്തികൾക്ക് ബാങ്കുകൾ കുറഞ്ഞ സ്പ്രെഡ് ഓഫർ ചെയ്തേക്കാം. ഇത് നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ തിരിച്ചടവ് (EMI) തുക കുറയ്ക്കാൻ സഹായിക്കും.
ഭവന വായ്പയ്ക്ക് അപേക്ഷിക്കുന്നതിന് മുൻപ്, ബാങ്കുകൾ നിശ്ചയിച്ചിരിക്കുന്ന അടിസ്ഥാന നിരക്ക് എത്രയെന്നും അതിനോടൊപ്പം എത്ര ശതമാനം സ്പ്രെഡ് ഈടാക്കുന്നുണ്ടെന്നും കൃത്യമായി ചോദിച്ചറിയുക.
